财务自由的门槛,要1900万了

本文来自微信公众号“子木聊房”

文/子木

胡润研究院刚刚出炉一份财富榜单,叫做《2021胡润财富自由门槛》,很多人问我怎么看。

榜单指出,财富自由主要考虑常住房、金融投资和家庭税后年收入,总共分为四个阶段。

最基础的财富自由入门门槛:

一线城市1900万元,二线城市1200万元,三线城市600万元。

至于中级、高级、国际级数字有些夸张,不在我们的讨论范围之内。

榜单发布后,网友炸了锅。

一部分表示很伤心,感觉这辈子都没戏,另一部分则是非常开心,并不是说他们财富自由了,而是嘲笑这个门槛太低。

比如:“北京一套房1000多万,1900万还能自由?”“生活成本这么高,600万怎么够花。”

不过,我特地采访了一圈身边的自由人,总体来说,胡润出的这个数据还凑合,不是胡编乱造的。

但今天子木想站在房地产角度,说说自己对于财富自由的理解。

1

首先什么叫财富自由?

我的理解是,一个人不用为物质而发愁,不再为自己日常生活开销而出卖劳动力。每天躺在家里什么事都不用干,“被动收入”也能覆盖你的日常花销。

举个例子,你今天晚上想吃什么饭,根本不用考虑哪家餐厅贵,想去其他地方旅游,不用计较哪天的机票便宜,也不会在乎哪家酒店性价比高。

脑子里没有“选择”概念的时候,就是“自由”,当然这里不包括奢侈品消费。

可能这时候有人会说,我对物质要求不高,喜欢极简生活,一套房一辆车,年收入20、30万,不就自由了吗。

错。

我们在衡量一个家庭的财富情况,还要参考一个重要数值:

抗病力。

我有一个朋友,在三线城市生活,房车都有,年薪20多万,物质需求不高,一直跟我们说生活很舒服,很“自由”。

但去年家中老母突然身患大病,胃癌中期,半年时间,花销无数,甚至卖房卖车,一夜返贫。

所以看一个家庭是否“自由”,最终极的思考是,是否能经得起大病考验,不恰当的讲,连癌都扛不住的家庭,不算自由,这时候你的资金量起码在500万以上。

2

我们再回到最初的话题。

胡润研究所把财富自由的资产配置分为三类,房子是大头,其次是家庭税后收入和金融投资。

比如三线城市,入门级门槛是600万,其中包括一套120平米的市区住房,2辆车、20万元的家庭税后收入以及250万元的金融投资。

我们来分析一下。

车子和税后收入,前者属于负债,后者属于流水,不产生被动收入。1套120平的自住房,也不产生被动收入。

250万做金融投资,如果按照年化收益5%来算:250W×5%=12.5W

也就是说一个在三线城市实现财务自由的家庭,每天不做任何劳动,每个月被动收入为1.04万元,日均300多,说实话这个数值并不高。

但事实上,我身边,无论是一线城市或者二线城市,凡是能达到财富自由门槛的家庭,基本都拥有2-3套房。

1套是自住房,2套是投资,投资房中大概率还会有一套学区房。

因为现在可靠的金融投资收益太低了,定投是4%左右,5-6%已经很不错了,特别厉害的能做到8%以内,如果有人跟你说保准9%以上,你让他闭嘴,肯定是骗子。

但房子不同,除了房价增值收益以外,还有房租租金回报。

我前段时间去珠海考察,给团队租了3套民宿,房东是86年的土著,外表看很朴素,但却是一个很聪明的投资者。

他跟我说,从毕业开始,就拿着家里的钱买房,那时候还没有限购,房子也便宜,只要有钱他就去买房,现在是6套房资产。

6套房如果做民宿,400一天,长租一个月打折下来是6000元,抛开淡季,靠收租子每年就能赚20多万,当然这还不包括房价上涨带来宏观收益,这在珠海绝对是名副其实的财富自由。

当然这一切的基础上,是选对赛道,好的城市和地段是资产,差的城市和地段就是负债,如果前10年你重仓在鹤岗这种地方,现在的你可能已经上了天台。

3

有人说,我这辈子不求大富大贵,只想过普通人的生活。

这种心态其实很不错,我年轻的时候曾想过,赚了钱以后,能不能找一个深山老林,养只狗、写写书、喝喝茶,过了余生得了。

但后来发现,社会根本不允许你这么做。

钱越多,你越会发现,我们所有人其实都活在一艘巨大的货轮上。

这艘货轮在不断向前冲锋,货轮烧的燃油就是我们的财富,也就是通胀。

每个季度,国家统计局都在公布通胀指数,但我们搞经济的都明白,社会真实通胀率其实在7%左右。

也就是说:

你现在有10万块钱,什么都不做,10年以后就变成了4.8万,再过10年就变成了2万多。再加上2020年疫情到现在,放水导致真实通胀率再上一个台阶。

通往财富的道路,其实就是一个陡峭的“坡”,不进则退,真正畅想的平淡生活是不存在的。

这时候怎么做呢?

拿我身边已经财富自由的朋友来讲,第一点就是:

“尽可能购入资产,而不是负债”。

很多年轻人刚工作不久,马上就买辆车,有的甚至拿第一桶金买了豪车,这是最不能理解的。

车就是负债,折旧速度非常快,除了买车还要养车,违规还要缴纳罚款,一年下来又消耗好几万。

对于大部分普通人讲,第一桶金一定要购入核心资产,也就是房子,目前来看,房子依旧是抵抗通胀,实现财富自由的良好标的。

当然现在的房子跟过去不一样了,睁着眼都会亏钱,能起到稳定收益的只有一二线的核心资产,以及三四线的学区房,其他类型还要根据地段抉择。

其次在资产配置方面,也包括优质公司的股票或者基金,但中国股票市场比较乱,股票涨不涨完全看庄家心情,不定期割一波韭菜,实现稳定收益率的难度较高。

但无论与否,一定分清楚什么是负债,什么是资产,分清楚这点,你未来的财富通道会越走越轻松。

4

其次是投资自己的认知和财富意识。

讲一个内蒙古鄂尔多斯的故事。

这个地方曾经是中国房地产泡沫破裂的第二个样板,第一个是93年的海南。

在2011年泡沫破裂之前,鄂尔多斯发现地下煤矿,瞬间成为全国淘金地,当地趁势要建一个“大漠上的迪拜”,那几年全城大搞拆迁,暴富了一大批人。

但是10年后的今天,当初那批拆迁暴发户绝大部分又回到了当初的起点,甚至还有很多人因为地下钱庄蹲了号子,上了天台。

为什么?

这就是穷人思维。事实证明,有钱人跟富人是两个概念。

鄂尔多斯一个朋友跟我讲,当地拆迁款给300-500万很正常,有的甚至拆迁给几千万的,这在2010年以前是一笔巨资,绝大多数人一辈子都没见过这么多钱。

拆迁款到手后,大部分人的选择是停掉工作,开始进入消费生活,今天买个车明天买块表,到处旅旅游。这些人也想钱生钱,看到自己所在城市的房价在涨,跑进售楼处抢房。

在2011年泡沫破灭前,鄂尔多斯的新房均价已经达到了每平方米1.3万元左右,而深圳房价才1.6万元/平米,广州1.2万/平米。

那时候有一个段子,鄂尔多斯人把地下的煤换成了地上的房。

但我这个朋友很聪明,感觉这个地方除了煤炭啥产业都没有,而且整个城市不宜居,所以把一半拆迁款买了北京的房子,另一半钱做了生意,在当地开了餐厅和网吧。

结局大家可能才到了,这两笔投资让他从一个小公务员变成了财富自由者。

“你永远赚不到认知以外的钱”,这句话放在任何时候都适用。

5

开头我是不想详聊这个话题的,因为写的人实在太多了,但写到最后我又感觉这并不是一篇鸡汤。

因为在过程中,脑海里浮现了很多故事与画面,所有人在追逐财富,但并不知道财富到底是什么含义。

这也就是我们经常讲到的“财富观”。

接下来我再总结一下:

1、保持平常心,既要有所追求,也要有所期待。这个社会注定绝大多数人无缘“财富自由”,但可以无限趋近于自由,只要方法用对了,下一代的成功概率会更高。

我身边很多财富自由的人,都是白手起家,年轻的时候根本不知道若干年会变成这样,选对赛道,再加上勤奋和自信,基本可以成为20%的人。

如果你实在对钱不感兴趣,那就好好锻炼身体,不生病就是最大的财富。

2、买入资产,而不是负债。

自由永远属于懂得“克制”的人,在你有钱的时候不去挥霍。

选择买入资产,你就超越了50%的人,当你选对了资产,你就超越了80%的人。但轻易负债,就可能迅速返贫。

3、投资成长。

这是一个最好的时代,网络到处都是知识分享。只要你愿意,就可以快速找到所有信息,跟专家对话,汲取别人的知识财富,然后转化为自己的能量。

这些年通过我的文章赚了钱的读者非常多,并不是我写的有多好,而是他们足够勤奋。

每天都在学习,不懂就马上查或者在后台留言问我,久而久之,建立起了自己的投资价值观,然后学以致用到自己的实践中。

掌握大量知识未必能一定可以带来财富,但没有知识一定不会得到财富。

就像鄂尔多斯的拆迁户,眼看着已经财务自由了,结果一折腾,又不自由了。

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